Prečo sa moja hypotéka zvýšila?! Odborník vysvetľuje, prečo moje platby (a možno aj vaše) stúpli

Niečo, čo treba mať na pamäti, keď sa blíži oceňovanie nehnuteľností.

Keď ja a môj partner kúpil dom v lete 2020 sme vykonali due diligence. Našli sme roztomilý, ale zanedbaný domov vo štvrti ~len OK~ a ponúknite nižšiu cenu. Zatiaľ čo mnohí naši priatelia boli chudobný , boli sme rozhodnutí nespraviť rovnakú chybu. Kúpili sme dom so splátkou, ktorá by vyhovovala nášmu rozpočtu, aj keby jeden z nás prišiel o prácu.

Potom sa naša platba zdvojnásobila, zdanlivo z ničoho nič.

organická hypoalergénna dojčenská výživa

Naša komunita na Stredozápade prehodnocuje hodnoty nehnuteľností každé tri roky, takže tri roky sa nám darilo dobre. Čím viac sme sa blížili k prehodnoteniu, tým viac šumu (a čoskoro aj rozruchu) sme počuli o domoch po celom meste, ktoré boli hodnotené na premrštené hodnoty. Náš dom so zvyškami káblov a rúrok, zatekajúcou pivnicou a niekoľkými útržkovitými susedmi sa ohodnotil na dvojnásobok toho, čo sme zaplatili.

Zasmiali sme sa na tom. Keďže sme nikdy predtým nevlastnili dom, mysleli sme si, že nám jednoducho hovoria, akú hodnotu by náš dom mohol mať, keby sme ho predali. O niekoľko mesiacov neskôr som sa prihlásil, aby som zaplatil hypotéku a bola to dvojnásobok bežnej platby. Dvojité . Zabudol som platbu? Meškal som? Nie.

Pretože sa zvýšila hodnota nášho majetku, zvýšili sa naše dane a keďže sa zvýšili dane, zvýšila sa aj splátka hypotéky. Píšem (t. j. to, čo čítate), aby som pomohol zaplatiť účty. Môj partner je šéfkuchár, ktorý sa pred niekoľkými rokmi vrátil o krok späť a pracoval ako „obedová dáma“ výmenou za pravidelnejšie hodiny a menej stresu. Mám nárok na Medicaid. Polovica nášho rozpočtu na potraviny je hradená stravnými lístkami. Platiť dvojnásobok hypotéky nie je len stres; nie je to možnosť.

Nasledovalo milión telefonátov tisíckam ľudí, aby sme sa rozhodli, či by sme mali začať predávať všetko, čo vlastníme, a pripraviť sa na presun do krabice. Momentálne sme o niečo pokojnejší, ale život je stále slabý pretože sa stále pokúšame zaplatiť dvojnásobnú splátku hypotéky počas nasledujúcich šiestich mesiacov.

Keďže milióny amerických majiteľov domov čelia podobným situáciám alebo sa na ne pripravujú, zdalo sa mi prirodzené podeliť sa o svoje skúsenosti a to, čo som sa naučil od odborníkov. Takže pokračujte v čítaní, ak ste tiež premýšľali, Prečo sa mi zvýšila splátka hypotéky?!

Ako funguje oceňovanie nehnuteľností?

Posudzovanie hodnoty nehnuteľností prebieha po celej krajine v rôznom čase. Zatiaľ čo niektoré jurisdikcie vykonávajú ročné hodnotenia, iné ich robia len každé dva alebo tri roky. Inými slovami, akonáhle dostanete svoje nové hodnotenie, môžete mať pocit, že ste s touto hodnotou na chvíľu zostali. Ale ako vôbec rozhodujú o hodnotách?

„Miestne vlády vykonávajú tieto hodnotenia, aby určili trhovú hodnotu nehnuteľností v rámci svojej jurisdikcie,“ hovorí Brian Quigley, zakladateľ spoločnosti Beacon Lending . 'Posudzovatelia môžu brať do úvahy rôzne faktory, ako je veľkosť nehnuteľnosti, lokalita, stav a nedávne predajné ceny porovnateľných nehnuteľností. Posúdená hodnota slúži ako základ pre výpočet dane z nehnuteľnosti, pričom majitelia bytov sa zdaňujú na základe percenta z tejto hodnoty. Ak hodnoty nehnuteľností prudko stúpnu v určitej oblasti môžu majitelia domov zaznamenať zvýšenie svojich účtov za daň z nehnuteľnosti.“

Ak investujete do svojho domu, vylepšujete veci v nádeji, že sa jedného dňa „pohnete nahor“, vyššia hodnota nehnuteľnosti sa môže zdať ako dobrá vec. Ale tiež vám to zvyšuje dane, čo znamená viac peňazí z vášho vrecka.

WTF sú viazané účty?

Ak sa pýtate, prečo sa vaša hypotéka zvýšila, vedľajšia otázka ide ruka v ruke: Prečo sa moja úschova zvýšila?

Mnohí majitelia domov len zriedkakedy fyzicky platia svoje vlastné dane z nehnuteľnosti (alebo poistenie vlastníkov domov). Hodnoty vášho majetku a teda aj dane z majetku sa nemusia nevyhnutne zdať relevantné. Napriek tomu ich platíte, či si to uvedomujete alebo nie.

„Veritelia zriaďujú viazané účty na spravovanie určitých výdavkov súvisiacich s majetkom, ako sú dane z nehnuteľností a poistné,“ vysvetľuje Quigley. 'Majitelia domov prispievajú časťou týchto výdavkov na viazaný účet v rámci svojich mesačných splátok hypotéky. Keď sú účty splatné, veriteľ použije prostriedky z viazaného účtu, aby ich zaplatil v mene majiteľa domu. To pomáha zabezpečiť, aby dane z nehnuteľností a poistenie poistné sa platí včas, čím sa chránia záujmy vlastníka domu aj záujmy veriteľa.“

Čo ak na vašom viazanom účte nie je dostatok peňazí?

Keď váš veriteľ používa váš viazaný účet na zaplatenie vašich daní atď., vie, že vaše pokračujúce splátky hypotéky sa budú naďalej privádzať na tento účet a budú pôsobiť ako nárazník. Keď sa vaše dane zvýšia, niekedy odčerpajú viazané účty príliš nízko alebo do mínusu. Banky to vyriešia zvýšením úrokovej sadzby hypotéky, aby ste rýchlo presunuli peniaze späť na tento viazaný účet, aby ste pokryli to, čo už dlhujete a čo budete dlžiť v budúcnosti. V skutočnosti však existuje veľa dôvodov, prečo môže vaša hypotéka kolísať.

„Úrokové sadzby hypoték sa môžu líšiť v dôsledku faktorov, ako sú ekonomické podmienky, miera inflácie a politika centrálnej banky,“ hovorí Quigley. 'Keď sa sadzby zvýšia, majitelia domov s hypotékami s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo tí, ktorí hľadajú nové pôžičky, môžu čeliť vyšším mesačným splátkam hypotéky. To môže zaťažiť rozpočty domácností a znížiť dostupnosť vlastníctva domu. Naopak, klesajúce sadzby môžu pre majiteľov domov predstavovať príležitosť refinancovať svoje hypotéky za nižšie sadzby.' , čo môže časom znížiť ich mesačné platby a ušetriť na úrokových nákladoch.“

Vo väčšine prípadov ľudia vidia len malé posuny vo svojich platbách. S obrovským skokom v inflácii a hodnotách domov v poslednom čase by sa dane z nehnuteľností a splátky hypoték mohli výrazne zvýšiť, aj keď len na niekoľko mesiacov. 'Vaša platba sa môže vrátiť späť do šiestich mesiacov, najmä ak je to kvôli úprave na vašom viazanom účte na pokrytie daní z nehnuteľností,' vysvetľuje Quigley.

Ako môžete situáciu „napraviť“ a zmierniť tlak?

Tu je návod, ako odľahčiť finančnú záťaž, ktorú nesiete.

Choďte na klaksón.

Porozprávajte sa so svojou hypotekárnou spoločnosťou (veriteľom). Po rozhovore s našou bankou sme sa cítili lepšie, keď sme sa dozvedeli, že nárast bol len dočasný, aby sme opäť zvýšili náš viazaný účet. Prijmeme prácu navyše a znížime výdavky na niekoľko nasledujúcich mesiacov, aby sme preklenuli medzeru. Napriek tomu je ťažké dôverovať bankám. Ak sa obávate, že po šiestich mesiacoch škrabania a štípania budú nasledovať stále príliš vysoké platby, požiadajte svojho veriteľa, aby vám to ukázal písomne.

„Určite môžete požiadať svojho veriteľa, aby vám poskytol podrobný rozpis alebo tabuľku s uvedením štruktúry vašich platieb počas nasledujúcich 12 mesiacov,“ hovorí Quigley. 'Tieto informácie by mali zahŕňať istinu, úroky, dane, poistenie a akékoľvek úpravy na vašom viazanom účte. Je lepšie mať prehľad o splátkovom kalendári, aby ste pochopili, ako zmeny vo výdavkoch ovplyvnia vaše mesačné splátky hypotéky.'

Bojujte s novým hodnotením.

jedinečné ženské stredné mená

'Majitelia domov, ktorí sa môžu zaoberať vyššou daňou z nehnuteľností, môžu hľadať krátkodobé riešenia, ako je odvolanie sa na posúdenie ich majetku alebo úprava svojich rozpočtov tak, aby zodpovedali zvýšeným výdavkom,' hovorí Quigley. 'Odvolanie proti posúdeniu zahŕňa poskytnutie dôkazov miestnemu odhadcovi, aby spochybnil ocenenie nehnuteľnosti. Úpravy rozpočtu môžu zahŕňať prerozdelenie prostriedkov z diskrečných výdavkov na dočasné pokrytie vyšších daňových účtov.'

Je pravda, že odvolanie sa proti posúdeniu môže byť náročné. Zvyčajne máte malý časový úsek na odvolanie a my sme ten svoj premeškali. Zahŕňa to aj zhromažďovanie množstva hodnotení a potenciálne aj vyplatenie vlastného vrecka za súkromné ​​hodnotenie. Je to dlhý, spletitý proces, ale dá sa to zvládnuť.

Hľadajte miestne programy pomoci.

Mnohé jurisdikcie, najmä tie s veľkými mestskými oblasťami alebo s nižšími príjmami, ponúkajú daňovú pomoc. Vyhľadajte výraz „daňová pomoc“ + [vaša poloha] a nájdite najlepšiu agentúru, ktorá vám pomôže. Potom sa porozprávajte s agentúrou pre daňovú pomoc a so svojou bankou, aby ste zistili, ako sa kvalifikovať, ako to funguje a či je to pre vás to pravé.

Zvážte čerpanie z úspor, aby ste naplnili svoj viazaný účet.

krásne čierne mená

Ak máte slušnú veľkosť hniezda, ktorá by mohla rýchlo doplniť váš viazaný účet (bez toho, aby ste boli stresovaní alebo ohrozili vašu finančnú budúcnosť), porozprávajte sa so svojou bankou o použití časti na udržanie vašej súčasnej mesačnej platby.

Obmedzte inde.

Ako spomenul Quigley, pokrytie rastúcich nákladov na hypotéku môže na chvíľu znamenať obmedzovanie nadbytočných vecí. Moja rodina sa drží dosť napätý rozpočet už teraz, takže toto leto sa scvrkáva na hľadanie práce navyše. Iné rodiny môžu zvážiť alternatívy, ako je zrušenie členstva v súkromnom bazéne alebo zníženie počtu táborov, na ktoré sa každé dieťa prihlási toto leto.

Či vaša hypotéka vyskočila o 50 alebo 500 dolárov, závisí veľa od toho, kde bývate, a ako sa s tým dokážete vyrovnať, závisí veľa od vašej finančnej situácie.

Zvážte refinancovanie.

„Dlhodobé riešenia by mohli zahŕňať refinancovanie hypotéky na zabezpečenie nižšej úrokovej sadzby alebo predĺženie splatnosti úveru, čím by sa znížili mesačné splátky,“ navrhuje Quigley. 'Refinancovanie môže majiteľom domov pomôcť zvládnuť problémy s cenovou dostupnosťou a zosúladiť ich hypotekárne splátky s ich finančnými cieľmi. Okrem toho môžu vlastníci domov musieť prehodnotiť svoju celkovú finančnú situáciu a ciele, berúc do úvahy faktory ako plánovanie odchodu do dôchodku, stratégie sporenia a investičné príležitosti, aby zabezpečili udržateľné vlastníctvo domov v dlhý beh.'

Ak ste v roku 2020 uzavreli jednu z tých sladkých, historicky nízkych úrokových sadzieb, refinancovanie za sadzby z roku 2024 sa môže zdať ako strašný nápad. Náš odborník hovorí, že možno nie.

„Verím, že refinancovanie teraz môže byť stále šikovným krokom pre majiteľov domov, ktorí si kúpili v roku 2020, aj keď úrokové sadzby odvtedy mierne vzrástli,“ hovorí Quigley. 'Hoci sadzby nemusia byť také nízke, ako boli, stále sú relatívne priaznivé v porovnaní s historickými priemermi. Refinancovanie by mohlo znížiť vaše mesačné splátky, znížiť úrokovú sadzbu alebo skrátiť dobu splatnosti úveru v závislosti od vašich finančných cieľov a okolností. stále odporúčame, aby ste si dôkladne preštudovali potenciálne výhody a náklady na refinancovanie na základe vašej individuálnej situácie a poradili sa s odborníkom na hypotéky, ktorý vám môže poskytnúť podrobnejší plán a navrhnúť najlepší postup pre vašu situáciu.“

Inými slovami, hoci internet môže byť skvelým odrazovým mostíkom a skvelým miestom, kde nájdete trochu uistenia, mali by ste sa porozprávať aj s niekým, kto tvoj situáciu. Posaďte sa so svojím veriteľom alebo inou bankou, prineste si papiere a buďte pripravení prebrať všetky možnosti.

Zdieľajte So Svojimi Priateľmi: